밤에 이 안 닦고 자면 망태할아버지가 천만원 뜯어간다는 모 온라인 커뮤니티 유머에 피식하지만 어쩐지 씁쓸해 지는 건, 그만큼 치과 치료비가 부담스럽다는 사실 때문이다. 또 양치라는 기초적인 생활습관을 유지하는 것만으로도 천만원까지는 치료비로 쓰지 않아도 된다는 것도 사실이다.

아무튼 그래서 그런지 몰라도 치아보험 가입 전화를 심심치 않게 받고, 그만큼 주변에서도 치아보험 든 사람도 쉽게 보인다. 그러나 정말 낸 만큼 혜택을 보고 있는지, 정말 괜찮은 건지 의문이 들 때가 있다. 

이에 건강사회를 위한 치과의사회 서울‧경기지부(회장 구준회) 전 회장이기도한, 청구치과 김의동 원장은 민간보험사의 18개 치아/손실보험을 비교 분석한 것을 토대로 치아보험의 특징과 문제점, 그리고 개선방향에 대해 제시하는 『치아보험 솔루션』을 매주 연재할 예정이다.

- 편집자 주

 

중복가입과 비례보상

중복가입이란 말 그대로 여러 개의 치아보험을 중복으로 가입하는 것을 말한다. 주로 여러 개의 임플란트 치료가 예상되는 환자들이 임플란트 보험금이 상대적으로 고가임에 주목해서 여러 개의 치아보험을 중복으로 가입해 많은 보험료를 받는 것을 목적으로 가입하는 것으로 보인다. 그러나 지금은 중복 가입 자체를 허용하지 않는 보험사들도 있고, 몇 개에 한해 중복 가입이 가능한 보험사들도 있다. 그리고 중복 가입이 가능한 경우에 각각의 보험사가 보장금액 전액을 지급하지 않고 통합 보장한도액수를 정해 놓고, 여러 개의 보험이 비례해 보험금을 지급하는 경우도 있기 때문에 중복가입을 원하는 가입자라면 이 부분도 정확히 각각의 보험사에 확인 후에 결정해야 할 것이다. 

순수보장형과 만기환급형

치아보험은 대부분 보험료를 납입하는 기간 동안 순수하게 치과치료 보장을 받기 위한 순수보장형 상품이다. 하지만 일부 보험사에서는 만기 환급금이 있는 만기환급형의 상품만 팔기도 하고, 또 어떤 보험사에서는 순수보장형과 함께 옵션으로 만기환급형을 같이 판매하기도 한다.

하지만, 치아보험에서 만기환급형은 그 존재 이유가 의심스럽다. 왜냐하면 순수보장형과 만기환급형을 둘 다 판매하는 보험사의 경우, 대부분 보장 내역이나 금액까지 모두 똑같은데, 단지 만기 환급금이 있는가 없는가의 차이와 보험료의 차이만 존재한다. 그런데, 단순보장형과 만기환급형의 보험료 차액을 모두 합친 금액보다도 만기환급금은 적다.
 
이처럼 만기환급금을 준다고 하면서 가입자에게 선택권을 부여하는 것처럼 말하지만, 만기환급형이라고 더 받은 액수의 원금도 돌려주지 않는 만기환급금을 어떻게 이해해야 할까? 

이 사실을 알고도 만기환급형에 가입하는 사람이 있을까? 만기환급형에 가입하는 사람들은 단순히 만기에 얼마라도 돌려받으면 좋지 않을까 하는 생각에 가입하는 것이라고 생각되는데, 더 낸 액수의 원금도 못 받는다면 만기환급형에 가입할 이유는 아무것도 없지 않은가? 그리고 이러한 구조의 상품을 만드는 의도는 무엇이라고 이해해야 하는가?

A 손해보험의 경우에는 만기환급형이 순수보장형과 모든 보장내역과 보장금액이 똑같지만, 고급형과 기본형은 만기환급형이 순수보장형보다 오직 인레이/온레이만 3만원을 더 보장해주고, 실속형은 만기환급형이 순수보장형보다 오직 레진충전만 2만원을 더 보장해줄 뿐이다. 그나마 A 손해보험은 미세하게 이러한 항목 하나씩이라도 차이가 나지만, 그 외 선택가능한 보험사는 그러한 보장차이도 없다. 그리고 똑같은 보장을 하면서 만기환급형이라는 명목으로 더 받은 금액의 원금도 안 되는 금액을 만기환급금의 형태로 돌려줄 뿐이다. 

치아보험 자체를 별로 권하고 싶지도 않지만, 꼭 원해서 가입한다면 만기환급형은 절대 가입하지 마시라. 월 보험료는 더 커지고, 가입자의 손해율은 더욱 커진다. 단, 순수보장형 없이 만기환급형으로만 돼있는 보험사 상품은 선택의 여지가 없다.

연령별 성별 보험료

어느 보험 상품이든 마찬가지이지만, 똑같은 보장 내용의 보험상품도 가입자의 연령에 따라 보험료 차이가 크게 난다. 20대와 50대를 비교해 보면, 거의 3배 안팎의 차이가 나는 듯 하다. 즉, 보험에 가입하려면 젊은 나이에 가입하는게 훨씬 유리한 것으로 보인다. 하지만, 이것은 보험료만 비교한 것이라는 점을 유의해야 한다. 가입자 입장에서 사실 보험 가입이 이득인가 아닌가를 따지는 것은 내가 낸 보험료 대비 보험금을 얼마나 받았는가 하는 부분 아닐까? 보험사처럼 가입자도 손해율을 따져봐야 하는 셈이다. 

20대의 보험료가 저렴한 것은 당연히 이유가 있다. 다른 전신건강과 마찬가지로 구강건강도 20대가 50대보다 훨씬 건강한 것은 당연하고, 그만큼 50대보다 목돈이 들어가는 치료를 받을 일도 통계적으로 크게 적을 수밖에 없다. 즉, 20대가 내는 보험료는 확실히 50대보다 적지만, 사실 그만큼 보험금을 받을 일도, 받을 액수도 50대보다 크게 적은 것이다. 

그렇다면 상대적으로 젊지만 구강건강이 많이 안 좋고, 발치할 치아도 여러 개 있는 상황이라면 치아보험이 도움이 될 수 있겠으나 이 경우엔 가입 전 고지사항에서 얘기했듯 가입 이전의 충치치료 이력이나 발치 이력 등이 있으면 가입 자체가 안 될 가능성이 높다.

성별로는 같은 보장 내용의 상품을 같은 나이의 사람이 가입해도, 남성이 여성보다 보험료가 더 높다. 남성 입장에서는 억울하다는 생각이 들 수도 있겠으나 이는 그만큼 남성이 여성보다 음주나 흡연의 비율이 높고, 구강건강에 소홀한 경우도 많아 그만큼 남성의 보험금 지급이 더 많고 그에 따른 보험료 차등이 이루어 진 것으로 추정된다. 

납입기간과 해지 환급금

치아보험은 보장형 상품이고, 납입기간은 5년, 7년, 10년, 15년 등으로 다양하지만 모두 다 납입기간 동안에만 보장 받고, 그 이후에도 계속 보장받으려면 새로이 갱신해서 가입해야 하는 갱신형 보험의 형태를 띠고 있다. 납입기간은 한가지인 보험사도 있고, 옵션으로 여러 가지 중에 선택할 수 있는 보험사도 있는데, 대개 10년 만기가 제일 많은 형태로 보인다. 

납입기간이 짧으면 보험료가 저렴해지고, 납입기간이 길수록 보험료는 올라간다. 납입기간이 길다는 것은 장기간동안 보험료 인상을 못한다는 의미가 되기 때문에 납입기간동안 오를 물가와 위험률 등을 고려한 것으로 보이고, 대신에 납입기간이 짧으면 납입기간이 끝난 후 갱신을 할 경우 보험료가 다시 인상된다. 

치아보험을 중간에 해지하게 되면 해지 환급금이 나올 수 있지만, 보장형 상품이다 보니 해지 환급금은 전혀 없거나 제로에 가깝고, 납입기간에 따라 다르지만 가장 많이 나와도 대부분 20%를 넘지 못한다. 즉, 해지환급금은 거의 없다고 보는 것이 적절하다.

보험설계사들조차 임플란트 등 큰 금액의 보장을 받으면 보험금 수령 직후에 보험을 해지하는 것을 좋은 방법이라고 추천하는 경우도 많다. 임플란트를 비롯해 본인이 고가의 치료를 받을 것이 많지 않고 사후 관리에 자신이 있다면 납입기간을 5년 안팎으로 비교적 짧게 설정하고 보험금을 지급받으면 해지하는 것도 하나의 방법이 될 수 있겠다.

한편, 김의동 원장의 '치아보험' 관련 인터뷰 영상은 건치신문TV 『건치가 간다』링크(https://youtu.be/9D9Xskb9dHI)를 통해 볼 수 있다. 치아 보험 관련 질의는 유튜브 영상 댓글로 하면 된다.